22 abr 2020
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Glosario Fintech imprescindible

Fintech Glossary
Resumen

Si eres nuevo en el mundo fintech o estás tratando de entender cómo funcionan los pagos en Europa, hay muchos términos con los que debes sentirte cómodo. En Payhawk, hemos tenido problemas en encontrar una lista de calidad que explique la jerga fintech correctamente, por lo que hemos decidido crear el Glosario Fintech imprescindible.

Ahorra tiempo con una gestión de gastos más inteligente y escalable

Condiciones de pago

Adquirentes Los adquirentes brindan a las entidades legales los medios para aceptar pagos con tarjeta. Estas entidades legales se denominan comercios o en inglés merchants y pueden usar terminales POS virtuales o físicos de los adquirentes para aceptar pagos.
Procesadores de adquisición Los procesadores de adquisición son el conjunto de sistemas que proporcionan la conectividad a las redes de pago para procesar transacciones.
Adverse media Los medios adversos son un tipo de evaluación realizada a individuos o empresas. El objetivo es verificar si existe una condena o alguna vinculación con cualquier actividad criminal relacionada con delitos financieros (fraude, lavado de dinero, financiamiento del terrorismo, etc.)
Blanqueo de capitales Anti-money Laundering o las normativas contra el lavado de activos es un conjunto de políticas y procedimientos europeos y reglamentos locales para evitar el uso de sistemas financieros con el fin de blanquear dinero.
Apple Pay Apple Pay es un servicio de pago móvil que utiliza Near Field Communication (NFC) o comunicación de campo cercano para iniciar pagos seguros entre dispositivos Apple y terminales POS sin contacto.
Assessment Tarifa que cobran las redes tanto a la adquirente como a los emisores por el uso de la red. Así es como las redes hacen dinero.
Espónsor BIN Los patrocinadores de BIN son miembros de instituciones en esquemas Visa, Mastercard, etc. y están autorizados a emitir tarjetas. Las empresas Fintech a menudo utilizan los patrocinadores BIN para evitar convertirse en miembros de los esquemas, lo que podría ser un proceso largo y costoso.
Personalización de la tarjeta Personalización de la tarjeta es el proceso utilizado por los fabricantes de tarjetas para codificar los datos del titular de la tarjeta en el chip y la banda magnética, y también imprimir en el cuerpo físico de la tarjeta.
Dinero electrónico Según el Banco de España el dinero electrónico es todo valor monetario almacenado por medios electrónicos o magnéticos que represente un crédito sobre el emisor, que se emita al recibo de fondos con el propósito de efectuar operaciones de pago y que sea aceptado por una persona física o jurídicas distinta del emisor de dinero electrónico. Esta regulado por la Ley 21/2011.
Entidad de dinero electrónico Entidad de dinero electrónico (EMI, por sus siglas en inglés) son instituciones financieras a las que un organismo regulador financiero local otorga una licencia para emitir dinero electrónico como el Banco de España o el FCA en el Reino Unido.
Agent EMI Agentes de entidades de dinero electrónico son proveedores externos registrados en el organismo regulador local, Banco de España, con el fin de vender o comercializar servicios de EMIs siempre y cuando no conlleve retener los fondos de los clientes.
Regulador financiero Los reguladores financieros son organismos nacionales que regulan y supervisan los servicios financieros y los proveedores de pagos en el mercado. Son miembros de la Autoridad Bancaria Europea.
Google Pay Google Pay es un servicio de pago móvil que utiliza Near Field Communication (NFC) o comunicación de campo cercano para iniciar pagos seguros entre dispositivos Google y terminales POS sin contacto.
IBAN El código internacional de cuenta bancaria, es un código alfanumérico que identifica una cuenta bancaria determinada en una entidad financiera y facilitando los pagos internacionales.
Emisor Los emisores son miembros de redes Visa, Mastercard, etc. y están autorizados a emitir tarjetas configurando programas BIN. Los emisores son bancos, instituciones de dinero electrónico o instituciones de pago.
KYB Business Know Your Business es un proceso realizado por un emisor para cumplir con las regulaciones de lavado de capitales y financiamiento del terrorismo.
KYC Individual Know your client es el proceso realizado por un emisor de tarjetas para verificar la identidad de los titulares de las tarjetas.
Comerciante Los comerciantes son entidades jurídicas autorizadas a aceptar pagos con tarjeta utilizando terminales de TPV virtuales o físicas proporcionados por los adquirentes.
Banco del comerciante El banco que gestiona la cuenta de un comerciante donde se acumulan los fondos de las transacciones.
Código de categoría del comerciante Código que identifica el tipo de actividad realizada por el comerciante que se utiliza a menudo para identificar el tipo de transacción que se está realizando.
Procesador nacional En los países donde las redes no están procesando el mercado directamente, hay procesadores locales a terceros que facilitan la conectividad entre los bancos locales y Mastercard y Visa.
Passporting Las instituciones de pago y de dinero electrónico pueden otorgar sus derechos a prestar servicios fuera de sus fronteras nacionales mediante el pasaporte de su licencia a otros Estados miembros del Espacio Económico Europeo.
Pasarela de pago Las pasarelas de pago suelen ocuparse de la conectividad entre el adquirente y los emisores con el fin de procesar los pagos.
PCI Compliance La industria de pagos con tarjetas requiere que ciertos estándares de seguridad sean implementados por los Emisores, Adquirentes y Comerciantes que procesan la información de las tarjetas de crédito. Es necesario cumplir con la normativa PCI DSS Nivel 1 para cualquier institución que almacene y procese datos confidenciales de tarjetas de crédito.
Persona políticamente expuesta (PEP)  Una persona expuesta políticamente (PEP) se denomina a cualquier persona a la que se le ha confiado una responsabilidad pública prominente. Por lo general, una PEP presenta un mayor riesgo de participación potencial en sobornos y corrupción en virtud de su posición y la influencia que pueda tener.
Mercados procesados Los mercados procesados son aquellos en los que las redes procesan las transacciones directamente sin la presencia de un procesador nacional.
Procesador de pagos Un procesador de pagos es un sistema de software conectado a las redes que procesan todas las transacciones para el Emisor.
PSD2 Es una regulación europea en los servicios de pagos digitales y regula los servicios de pago y a los proveedores dentro del Espacio Económico Europeo y la Unión Europea.
PSD2 AIS Son los servicios que recogen y almacenan información de las distintas cuentas bancarias de un cliente en un solo lugar. Estos servicios permitirán tener una visión global de la situación financiera.
PSD2 PIS Son servicios que permiten iniciar pagos de sistemas de terceros conectados a cuentas bancarias después del consentimiento del usuario.
QSA Qualified Security Assessors (QSA) son las empresas homologadas para hacer las auditorias para cumplir con la normativa PCI DSS.
Cuenta protegida Las cuentas protegidas o agrupadas son utilizadas por las instituciones de dinero electrónico para almacenar fondos de los clientes.
Samsung Pay Samsung Pay es un servicio de pagos móviles que utiliza Near Field Communication (NFC, por sus siglas en inglés) para iniciar pagos seguros entre dispositivos y terminales POS sin contacto.
Lista de sanciones Las listas de sanciones se comparten entre los gobiernos y los reguladores para identificar a las personas que han estado involucradas en delitos financieros con el propósito de prevenir el fraude y el control contra el lavado de dinero.
Esquema o red Esquema o Redes (término de EE.UU.) son Mastercard, Visa, Amex y otras redes que facilitan el pago con tarjeta.
Fuente de origen de fondos El término se refiere al origen de los fondos que están sujetos a movimiento entre una Institución Financiera y un cliente.
Proveedores de servicios de pago terceros Proveedores de servicios de pago terceros (TPPS, por sus siglas en inglés), son proveedores de servicios o a menudo llamados empresas Fintech que pueden, bajo la normativa PSD2, administrar dinero electrónico, iniciar pagos y ofrecer información de cuentas.

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Tipos de tarjetas

Tarjeta de cargos Una tarjeta con una línea de crédito de un banco emisor que tiene que ser reembolsada en su totalidad al final del plazo de facturación - por lo general 30 días. Algunas compañías de software como Expensify adoptan un ciclo de facturación de 1 día para minimizar el riesgo.
Tarjeta contactless  Una tarjeta que utiliza la comunicación de campo cercano (NFC, por sus siglas en inglés) u otros protocolos de transmisión de radiofrecuencia para iniciar pagos con TPVs.
Tarjeta de crédito Una tarjeta con una línea de crédito giratoria que se puede pagar al banco emisor en múltiples cuotas  y no necesariamente al final del plazo de facturación. Los saldos pendientes suelen incurrir en tasas de interés del banco emisor.
Tarjeta de débito Una tarjeta que funciona con una cuenta bancaria prepagada y se transfieren fondos de forma inmediata.  Con Payhawk  se pueden establecer políticas de gasto además de emitir en un solo clic tarjetas de débito que facilitan el movimiento del dinero y son aceptadas en todos los establecimientos con TPVs.
Tarjeta multidivisa Una tarjeta que funciona con varias cuentas bancarias en diferentes monedas y selecciona dinámicamente la cuenta que coincide con la moneda de la transacción evitando así los tipos de cambio.
Tarjeta prepago no recargable Una tarjeta que se puede cargar una sola vez. Las tarjetas prepagadas no recargables se utilizan a menudo para vales y tarjetas de regalo.
Tarjeta virtual no recargable Una tarjeta que se puede cargar una sola vez. Las tarjetas de prepago no recargables se utilizan a menudo para vales y tarjetas de regalo en línea.
Tarjeta sin papel o paperless Cualquier tipo de tarjeta que funcione con el software de gestión de gastos integrado que cumpla con la normativa local para desechar recibos en papel y facturas después de las transacciones con tarjeta. Payhawk  emite  tarjetas de débito que no tienen papel.
Tarjeta prepago Una tarjeta que tiene un saldo de prepago sin estar conectado a una cuenta bancaria. Las tarjetas de prepago a menudo NO son aceptadas en hoteles, alquiler de coches, compras en línea u otros gastos de empresa que requieren reserva.
Tarjeta tokenizada Una tarjeta que tiene su número de cuenta principal (PAN) reemplazado por un token con el fin de la protección de datos. Apple Pay y otros servicios de pago móvil utilizan tarjetas tokenizadas para permitir transacciones sin contacto sin necesidad de una tarjeta de plástico.
Tarjeta virtual  Una tarjeta que se puede utilizar para transacciones en línea y no tiene una tarjeta de plástico físico. Cualquier tipo de tarjeta puede ser una tarjeta virtual: tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas de prepago, etc. Payhawk emite tarjetas de débito virtuales.

Condiciones de las tarjetas

Autorización Solicitud del adquirente al emisor de tarjeta para comprobar que existan fondos suficientes para cubrir una cantidad específica. La aprobación se envía desde el procesador del adquirente al procesador del emisor. Una autorización debe completarse en 9000 milisegundos antes de que se acabe el tiempo de espera.
Reconciliación automática El proceso de reconciliación de transacciones con tarjeta y los documentos pendientes o recibos para una contabilidad coherente, precisa y completa
BIN El número de identificación bancaria son los cuatro o seis dígitos iniciales de una tarjeta de crédito que identifica de forma única al emisor de la tarjeta.
Tarjeta no presente La tarjeta no presente (CNP, por sus siglas en inglés) es la descripción de una transacción durante la cual la tarjeta no se presentó físicamente, como en el caso de transacciones en línea.
Card Verification Value (CVV) El código de verificación de tarjetas (CVV, por sus siglas en inglés) es un número de 3 dígitos utilizado para la seguridad adicional de las transacciones en línea y a menudo se localiza en la parte posterior de la tarjeta. A partir de 2019, Visa y Mastercard permiten la impresión del número de 3 dígitos en el mismo lado que el PAN, este es el caso en  las tarjetas de débito Visa de Payhawk.
Chargeback También es conocido como retroceso, son devoluciones o reembolso que el banco, en nombre del titular de la tarjeta, solicita porque el titular de la tarjeta no esta de acuerdo con un cargo.
Clearing Es el proceso desde el momento en que se haga el compromiso de una transacción hasta que sea establecida.
Pago interno Pagos realizados dentro de la región geográfica del emisor. A menudo es el país, pero algunas empresas fintech lo definen más ampliamente a nivel de moneda.
Tipo de cambio o FX El tipo de cambio de divisas es el porcentaje que los emisores cobran por encima de los tipos de cambio del esquema o red. Productos como Revolut y Payhawk  cobran una tasa tan baja como como 0.40% de tasa de cambio. Aquí hay una  comparación.
Interchange fee o tasa de intercambio El intercambio es una tasa pagada desde el esquema al emisor para cubrir los costos de la gestión de las transacciones realizadas por bancos distintos al mismo. La tarifa de intercambio es una fuente de ingresos para los emisores de tarjetas de gran valor.
Pago internacional Pagos realizados fuera de la región geográfica del emisor. A menudo es el país, pero Payhawk lo define más ampliamente a nivel de moneda.
Tasa de descuento Los adquirentes cobran a los comerciantes en forma de una tarifa de descuento por manejar pagos con tarjeta. Las tarifas de descuento se cobran del importe de la transacción, por lo que los pagos con tarjeta pueden ser igual a los pagos en efectivo. En este caso, las tarifas de intercambio para los emisores se pagan fuera de la tasa de descuento comercial.
PAN El número de cuenta principal (PAN, por sus siglas en inglés) es un número de cuenta de 16 dígitos que identifica de forma única el esquema, el banco emisor y el titular de la tarjeta.
Reconciliación Es el proceso de emparejar transacciones de tarjetas con recibos y facturas para una contabilidad coherente, precisa y completa.
Devolución Devolución de fondos para transacciones que ya se han liquidado.
Revertir Retirada de una solicitud de autorización. A menudo se utiliza con la autorización de prueba para asegurarse de que la tarjeta es válida y tiene un saldo positivo.
Tipo de cambio de la red El tipo de cambio al contado cobrado por la red para una transacción, moneda y fecha determinadas.
Liquidación La liquidación es el movimiento real de fondos como parte del proceso de compensación de un emisor a un adquirente.
Método de autenticación reforzada Para mejorar la seguridad de las transacciones en línea, los esquemas aplican un método de autenticación reforzada (SCA, por sus siglas en inglés) que utiliza 2 de las siguientes 3 cosas: algo que el usuario tiene (tarjeta de crédito), algo que el usuario sabe (contraseña), y un elemento inherente al propio usuario como su huella digital, por ejemplo (biometría).
Límites de velocidad Los límites de velocidad o los límites de las tarjetas son límites aplicados por el esquema en las tarjetas para evitar fraudes, y son configurados por el emisor cuando se configura un programa de tarjetas. Algunos procesadores modernos como  Marqeta,  Wirecard,  Paynetics, GPS, entre otros permiten controlar dinámicamente los límites de las tarjetas.


Raquel Orejas - Directora de Marketing de Producto en Payhawk, una solución de Gestión del Gasto
Raquel Orejas
Product Marketing Manager
LinkedIn

Raquel fue una de las primeras personas en apuntarse a la aventura de crear Payhawk. Después de tantos años en la empresa, ha pasado por diferentes roles. Comenzó en ventas y fue de las primeras en inaugurar el equipo de customer success. Continuó en Marketing como creadora de contenido y hoy día es Product Marketing Manager. El espíritu vibrante de Raquel prospera al aire libre, abrazando actividades como el senderismo, el ciclismo, los viajes y la creación de momentos especiales con sus dos hijos.

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