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DeutschlandGlosario Fintech imprescindible
Si eres nuevo en el mundo fintech o estás tratando de entender cómo funcionan los pagos en Europa, hay muchos términos con los que debes sentirte cómodo. En Payhawk, hemos tenido problemas en encontrar una lista de calidad que explique la jerga fintech correctamente, por lo que hemos decidido crear el Glosario Fintech imprescindible.
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Tipos de tarjetas
| Tarjeta de cargos | Una tarjeta con una línea de crédito de un banco emisor que tiene que ser reembolsada en su totalidad al final del plazo de facturación - por lo general 30 días. Algunas compañías de software como Expensify adoptan un ciclo de facturación de 1 día para minimizar el riesgo. |
| Tarjeta contactless | Una tarjeta que utiliza la comunicación de campo cercano (NFC, por sus siglas en inglés) u otros protocolos de transmisión de radiofrecuencia para iniciar pagos con TPVs. |
| Tarjeta de crédito | Una tarjeta con una línea de crédito giratoria que se puede pagar al banco emisor en múltiples cuotas y no necesariamente al final del plazo de facturación. Los saldos pendientes suelen incurrir en tasas de interés del banco emisor. |
| Tarjeta de débito | Una tarjeta que funciona con una cuenta bancaria prepagada y se transfieren fondos de forma inmediata. Con Payhawk se pueden establecer políticas de gasto además de emitir en un solo clic tarjetas de débito que facilitan el movimiento del dinero y son aceptadas en todos los establecimientos con TPVs. |
| Tarjeta multidivisa | Una tarjeta que funciona con varias cuentas bancarias en diferentes monedas y selecciona dinámicamente la cuenta que coincide con la moneda de la transacción evitando así los tipos de cambio. |
| Tarjeta prepago no recargable | Una tarjeta que se puede cargar una sola vez. Las tarjetas prepagadas no recargables se utilizan a menudo para vales y tarjetas de regalo. |
| Tarjeta virtual no recargable | Una tarjeta que se puede cargar una sola vez. Las tarjetas de prepago no recargables se utilizan a menudo para vales y tarjetas de regalo en línea. |
| Tarjeta sin papel o paperless | Cualquier tipo de tarjeta que funcione con el software de gestión de gastos integrado que cumpla con la normativa local para desechar recibos en papel y facturas después de las transacciones con tarjeta. Payhawk emite tarjetas de débito que no tienen papel. |
| Tarjeta prepago | Una tarjeta que tiene un saldo de prepago sin estar conectado a una cuenta bancaria. Las tarjetas de prepago a menudo NO son aceptadas en hoteles, alquiler de coches, compras en línea u otros gastos de empresa que requieren reserva. |
| Tarjeta tokenizada | Una tarjeta que tiene su número de cuenta principal (PAN) reemplazado por un token con el fin de la protección de datos. Apple Pay y otros servicios de pago móvil utilizan tarjetas tokenizadas para permitir transacciones sin contacto sin necesidad de una tarjeta de plástico. |
| Tarjeta virtual | Una tarjeta que se puede utilizar para transacciones en línea y no tiene una tarjeta de plástico físico. Cualquier tipo de tarjeta puede ser una tarjeta virtual: tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas de prepago, etc. Payhawk emite tarjetas de débito virtuales. |
Condiciones de las tarjetas
| Autorización | Solicitud del adquirente al emisor de tarjeta para comprobar que existan fondos suficientes para cubrir una cantidad específica. La aprobación se envía desde el procesador del adquirente al procesador del emisor. Una autorización debe completarse en 9000 milisegundos antes de que se acabe el tiempo de espera. |
| Reconciliación automática | El proceso de reconciliación de transacciones con tarjeta y los documentos pendientes o recibos para una contabilidad coherente, precisa y completa |
| BIN | El número de identificación bancaria son los cuatro o seis dígitos iniciales de una tarjeta de crédito que identifica de forma única al emisor de la tarjeta. |
| Tarjeta no presente | La tarjeta no presente (CNP, por sus siglas en inglés) es la descripción de una transacción durante la cual la tarjeta no se presentó físicamente, como en el caso de transacciones en línea. |
| Card Verification Value (CVV) | El código de verificación de tarjetas (CVV, por sus siglas en inglés) es un número de 3 dígitos utilizado para la seguridad adicional de las transacciones en línea y a menudo se localiza en la parte posterior de la tarjeta. A partir de 2019, Visa y Mastercard permiten la impresión del número de 3 dígitos en el mismo lado que el PAN, este es el caso en las tarjetas de débito Visa de Payhawk. |
| Chargeback | También es conocido como retroceso, son devoluciones o reembolso que el banco, en nombre del titular de la tarjeta, solicita porque el titular de la tarjeta no esta de acuerdo con un cargo. |
| Clearing | Es el proceso desde el momento en que se haga el compromiso de una transacción hasta que sea establecida. |
| Pago interno | Pagos realizados dentro de la región geográfica del emisor. A menudo es el país, pero algunas empresas fintech lo definen más ampliamente a nivel de moneda. |
| Tipo de cambio o FX | El tipo de cambio de divisas es el porcentaje que los emisores cobran por encima de los tipos de cambio del esquema o red. Productos como Revolut y Payhawk cobran una tasa tan baja como como 0.40% de tasa de cambio. Aquí hay una comparación. |
| Interchange fee o tasa de intercambio | El intercambio es una tasa pagada desde el esquema al emisor para cubrir los costos de la gestión de las transacciones realizadas por bancos distintos al mismo. La tarifa de intercambio es una fuente de ingresos para los emisores de tarjetas de gran valor. |
| Pago internacional | Pagos realizados fuera de la región geográfica del emisor. A menudo es el país, pero Payhawk lo define más ampliamente a nivel de moneda. |
| Tasa de descuento | Los adquirentes cobran a los comerciantes en forma de una tarifa de descuento por manejar pagos con tarjeta. Las tarifas de descuento se cobran del importe de la transacción, por lo que los pagos con tarjeta pueden ser igual a los pagos en efectivo. En este caso, las tarifas de intercambio para los emisores se pagan fuera de la tasa de descuento comercial. |
| PAN | El número de cuenta principal (PAN, por sus siglas en inglés) es un número de cuenta de 16 dígitos que identifica de forma única el esquema, el banco emisor y el titular de la tarjeta. |
| Reconciliación | Es el proceso de emparejar transacciones de tarjetas con recibos y facturas para una contabilidad coherente, precisa y completa. |
| Devolución | Devolución de fondos para transacciones que ya se han liquidado. |
| Revertir | Retirada de una solicitud de autorización. A menudo se utiliza con la autorización de prueba para asegurarse de que la tarjeta es válida y tiene un saldo positivo. |
| Tipo de cambio de la red | El tipo de cambio al contado cobrado por la red para una transacción, moneda y fecha determinadas. |
| Liquidación | La liquidación es el movimiento real de fondos como parte del proceso de compensación de un emisor a un adquirente. |
| Método de autenticación reforzada | Para mejorar la seguridad de las transacciones en línea, los esquemas aplican un método de autenticación reforzada (SCA, por sus siglas en inglés) que utiliza 2 de las siguientes 3 cosas: algo que el usuario tiene (tarjeta de crédito), algo que el usuario sabe (contraseña), y un elemento inherente al propio usuario como su huella digital, por ejemplo (biometría). |
| Límites de velocidad | Los límites de velocidad o los límites de las tarjetas son límites aplicados por el esquema en las tarjetas para evitar fraudes, y son configurados por el emisor cuando se configura un programa de tarjetas. Algunos procesadores modernos como Marqeta, Wirecard, Paynetics, GPS, entre otros permiten controlar dinámicamente los límites de las tarjetas. |
Pagos y los agentes involucrados
Para poner en práctica algunos de estos términos, analicemos el pago de 100$ con una tarjeta Apple a un comerciante.
El terminal TPV, proporcionado por un adquirente, está vinculado a la red. Tan pronto como se acerca el móvil al terminal, el Adquirente envía una solicitud al Emisor de la tarjeta a través de la red. Cada Emisor de tarjetas tiene un Procesador que, entre otras cosas, verifica si hay fondos suficientes, si hay límites de gastos y si un comerciante específico puede ser aceptado. Una vez que el Procesador evalúa la transacción, se devuelve un mensaje al Adquirente autorizando o rechazando los fondos.
Todo el proceso debe completarse en menos de 9000 milisegundos o caduca la transacción y la tarjeta será rechazada. Es por eso que algunas veces tu tarjeta puede ser rechazada incluso si tienes fondos disponibles en tu cuenta. Si tienes fondos suficientes y la transacción es exitosa, aquí puedes ver quién obtiene qué.
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