Avances en los medios de pago

El efectivo es la forma de pago más común en España. No obstante, desde hace algunos años vienen apareciendo innovadores métodos de pago con cada día más adeptos. Conveniencia, comodidad, rapidez y seguridad son algunas de las ventajas de estos mecanismos basados en las nuevas tecnologías, como los pagos móviles, peer to peer, o los medios de pago a través de voz, huella dactilar y reconocimiento facial.

Asimismo, con la crisis del Covid19 los pagos digitales y *contactless *aumentaron de forma exponencial. De hecho, según un reciente  estudio de Capgemini, 47% de los españoles consultados aumentó el uso de pagos digitales durante la pandemia, y el 48% aseguró que seguirá utilizándolos en los próximos 6-9 meses.

El confinamiento, el viraje a las compras online y el miedo a que el efectivo pudiera ser un factor de contagio impulsaron las transacciones en línea, incluyendo los pagos móviles. Y el giro no es solo cosa de jóvenes. Aunque el incremento de uso fue especialmente notable entre las personas de 18 a 55 años (51%), todas las franjas de edad han apelado a los pagos digitales.

La pandemia ha sido un importante catalizador en la adopción de interfaces sin contacto. A escala mundial, el 77% de los consultados afirmó aumentaría el uso de tecnologías contactless para evitar la interacción física. La tendencia parece que se mantendrá, ya que incluso cuando la crisis sanitaria haya terminado, el 62% de los entrevistados en el mundo (y el 71% en España) espera usarlos más asiduamente.

¿Cuáles son y cómo funcionan los nuevos medios de pago?

Hoy existe un interesante abanico de servicios de pagos seguros y sin contacto, muchos de ellos con el móvil como su hábitat natural. Su objetivo es simplificar y acelerar el proceso de pago, eliminando fricciones y tiempos de espera, así como facilitando las operaciones entre particulares, sin tener que pasar por las viejas transferencias bancarias.

Así, por ejemplo, con sólo incluir una dirección de correo electrónico, a través de algunos de estos sistemas es posible enviar y recibir dinero de forma rápida y segura, o realizar una compra en línea sin tarjeta de crédito o débito. Igualmente nos permiten pagar en las tiendas físicas acercando el móvil sobre el lector de tarjetas o, en un futuro próximo, con solo mirar a la cámara del móvil.

Impulsados no sólo por la banca tradicional, sino también por las empresas de fintech y los gigantes tecnológicos, estas soluciones se basan especialmente en las nuevas tecnologías digitales y contactless.

Así vemos, por un lado, las aplicaciones de pago móvil o monederos electrónicos (wallets), como Apple Pay, Samsung Pay y Google Pay. Por otro, están los sistemas de pago peer to peer (P2P). Y, lo más novedosos, los sistemas sin contacto, como los activados por voz o reconocimiento facial.

La nueva directiva europea de pagos PSD2 ha buscado precisamente ponerse al día respecto al pago móvil y otros innovadores sistemas, para ofrecer mayor seguridad y garantías en las operaciones electrónicas. Veamos una panorámica de los principales nuevos medios de pago disponibles en España.

Bizum. Proyecto conjunto de la banca española, es la solución de pago móvil líder del mercado. Se enfocó inicialmente en habilitar las transferencias entre particulares a través del smartphone, instantáneas y gratuitas. Hoy también permite realizar compras online y, próximamente, el pago en establecimientos. Puede utilizarse de dos maneras: integrada en la propia app del banco, como es el caso de BBVA, o como una aplicación independiente, como sucede con EVO.  Para usarla basta con darse de alta y vincularla a una cuenta corriente.

Paypal. Creado en el año 2000, es el gran precursor y el más extendido de los nuevos medios de pago. Sólo requiere abrir una cuenta en la plataforma con un correo electrónico y vincular una tarjeta bancaria o cuenta. Permite pagar en comercios online y realizar transferencias de dinero por Internet, sin comisiones al pagar en euros. Es uno de los medios preferidos para compras electrónicas, ya que garantiza mayor privacidad y seguridad, al no requerir introducir los datos bancarios personales en el comercio electrónico.

Google Pay, Samsung Pay y  Apple Pay. Son los medios de pago móvil desarrollados por los gigantes tecnológicos como monederos electrónicos. A los usuarios de dispositivos Android, Samsung y Apple, respectivamente, les permite realizar compras con su smartphone tanto en comercios online como en tiendas físicas, utilizando tecnología Near Field Communication (NFC).

Para utilizarlos es necesario ser cliente de alguno de los bancos adheridos al respectivo servicio (aquí un  listado de bancos compatibles en España). Como  medidas de seguridad, estos wallets mantienen encriptada y protegida la información de la tarjeta a través de tokens y nunca la comparten con el comercio. Además, para validar la compra, utilizan sistemas de identificación con reconocimiento facial o dactilar, huella, escáner de iris o contraseña adicional.

Una de las opciones más extendidas de servicios de pago P2P. Fue creada por el banco ING para enviar dinero entre particulares (red P2P) de forma sencilla a través del teléfono móvil. Está disponible para clientes y no clientes de la entidad, a partir de los 14 años. Requiere vincular una tarjeta para recargar fondos, facilitando también retirar efectivo en comercios y pagar con el móvil. Para esto último, la app permite descargar una tarjeta prepago con el fin de habilitar las transacciones contactless, utilizando Apple Pay o Google Pay.

WhatsApp Pay. Creado por Facebook, será el nuevo sistema de pago integrado a la aplicación de mensajería instantánea. Aún no disponible en España, permitirá enviar y recibir dinero entre contactos de WhatsApp. En el futuro se espera incorporará otras funcionalidades como la posibilidad de donar dinero a diversas ONG y comprar productos. Para utilizarlo requerirá asociar una cuenta bancaria. Ha estado en fase de prueba en la India, pero se ha retrasado su lanzamiento oficial. Aún se desconoce si permitirá los pagos a empresas.

TransferWise. De los creadores de Paypal, es una aplicación fintech enfocada en el envío de dinero al extranjero. Con un gran diseño, es una de las apps más descargadas. Hay que pagar comisiones, pero permite envíos internacionales con costes más competitivos que la banca tradicional. El registro es gratis y sólo requiere un email o una cuenta con Google o Facebook.

El reconocimiento facial y los pagos invisibles

Aunque todavía falta bastante por desarrollar y definir, sobre todo en cuanto a temas de seguridad y privacidad, en España ya han comenzado las pruebas de pagos con reconocimiento facial. El también llamado pago invisible, permite realizar compras sin necesidad de tarjeta, efectivo o smarthphone. Ya se utiliza en países como China, incluso para pagar en el supermercado.

En España, entidades como Banco Sabadell, Caixa Bank y BBVA han estado realizando pruebas, en sus centros corporativos de Madrid, Barcelona, San Cugat y Alicante. Así, por ejemplo, el reconocimiento facial en Ciudad BBVA permite a los empleados pagar sus consumos en los restaurantes de la sede con solo mirar a las cámaras.

Asimismo, CaixaBank, Nestlé Market y el Payment Innovation Hub habilitaron por tres meses el pago por  reconocimiento facial en el Nestlé Market de Esplugas de Llobregat. Para utilizarlo, solo hacía falta descargarse la app Face To Pay, registrar los datos personales, la tarjeta y los parámetros biométricos: el rostro. Al momento de pagar, el usuario debía hacerse una selfie y, si coincidía con la fotografía registrada, el pago quedaba validado.