Repaso de las 5 grandes tendencias fintech del año

Verticalización

La verticalización o, más claramente, agregar servicios a un producto o servicio estrella para aumentar los ingresos, no es nada nuevo en el área fintech, especialmente en cuanto a pagos y préstamos. Las empresas fintech pueden ofrecer soluciones mejores y más personalizadas que los bancos tradicionales, ya que logran comprender más ampliamente las necesidades de los clientes.

Esta tendencia se está acelerando gracias a la  digitalización y las llamadas API o interfases de programación de aplicaciones abiertas. Así también, las  nuevas regulaciones europeas han abierto el mercado a nuevos actores y entidades no bancarias, impulsando la innovación.

Stripe es un ejemplo de ello. Nacida como una solución de pasarela de pago, lanzó una gama de servicios complementarios como: Stripe Capital, para ofrecer préstamos a sus usuarios; Stripe Tax, para la gestión fiscal; y, Stripe Identity, para los controles de identidad. De la misma manera, Quickbooks, un software para la automatización de la contabilidad, acaba de lanzar  Quickbooks Money, ofreciendo a sus usuarios acceso a cuentas bancarias, tarjetas de débito y transferencias.

Por último, las empresas fintech también están aprovechando la verticalización para convertirse en bancos digitales, ofreciendo sistemas de pago y depósitos, tal y como destacan los inversores de QED, en un  artículo sobre los cambios en el sector financiero y el futuro de la banca.

Horizontalización

A los servicios financieros y de gestión de pagos también se están sumando actores no relacionados con las fintech. Grandes empresas de tecnología como Alibaba, Amazon y Facebook, ahora Meta, están incorporando a sus servicios sistemas de pago propios, lo que podría generar más eficiencia e inclusión financiera.

Pareciera tener sentido: si estas empresas ya almacenan casi todos nuestros datos también podrían brindar servicios bancarios. No obstante, existen algunos riesgos asociados a esta nueva tendencia, como la privacidad y la concentración de poder de mercado.

Otra gran noticia al respecto fue la  renuncia de Google a sus planes de ofrecer cuentas bancarias a los usuarios, apenas dos años después de lanzado el proyecto. Algunos analistas han interpretado el movimiento como una medida para abandonar un sector regulado.

El boom de comprar ahora, pagar después (BNPL)

El concepto de pago aplazado, compra ahora y paga después o BNPL en sus siglas en inglés, existe desde hace un par de años. Pero es recientemente que se ha puesto de moda, especialmente entre el público más joven, gracias a las inteligentes campañas de marketing y las mejoras en accesibilidad de aplicaciones como Clearpay, Klarna y Laybuy. En plena temporada navideña es probable que muchos consumidores utilicen esta opción en sus compras.

No obstante, existen algunos riesgos para el consumidor, que incluso puede poner en juego su calificación crediticia. De allí que, si se desea utilizar el BNPL, es vital verificar los impuestos y tarifas asociados al plan de pago, o su falta. Si bien puede parecer tentador pagar más tarde, es necesario prever posibles consecuencias.

Ante su rápido crecimiento, algunos organismos como la Financial Conduct Authority (FCA) en Reino Unido, están buscando regular cuanto antes este tipo de pago. El uso de servicios BNLP casi se cuadruplicó en 2020, alcanzando a más de  5 millones de usuarios en menos de diez meses, desde el inicio de la pandemia. En España, según un estudio de la fintech francesa Algoan,  43% de los españoles ha optado por este sistema.

Los nuevos métodos de pago están creciendo de forma vertiginosa y las economías sin efectivo están a punto de convertirse en algo real, por lo que las empresas deberán adaptarse rápidamente. ¿Está tu organización lista para dejar el efectivo? Consulta en este artículo cómogestionar los pagos con tarjetas de empresa.

Las inversiones siguen fluyendo

CB Insights publicó su último  reporte sobre inversión en fintech a finales de octubre de este año. Una vez más, hubo un récord. La inversión global en 2021 alcanzó la cifra de 94 mil 700 millones de dólares, y el año ni siquiera ha terminado. Algunos  inversores estiman incluso que cualquier país con más de 100 millones de habitantes pronto tendrá un unicornio fintech; es decir, una startup que logra alcanzar una valoración de más de 1000 millones de dólares.

Inteligencia artificial (AI)

No podemos terminar este artículo sin mencionar la Inteligencia Artificial. La IA permite a las empresas fintech predecir y personalizar los servicios que prestan. Según una  encuesta de Tribe a especialistas del área, la IA será la tecnología con mayor impacto en el sector, más allá de otras tendencias como blockchain, API, Edge computing o low code.

No obstante, todas las nuevas tecnologías presentan también sus riesgos. Es por ello que a mediados de este año la Unión Europea propuso una primera legislación al respecto:  Artificial Intelligence Act, destinada a regular el uso de esta tecnología en la región, principalmente para garantizar la seguridad y proteger derechos fundamentales.

¿Qué significa esta nueva regulación para las fintech de la UE? La  ley establece requisitos obligatorios para actividades clasificadas como de alto riesgo, tales como el uso de la IA para establecer puntajes crediticios o de solvencia. Otras actividades clasificadas de alto riesgo -ya como empleadores- son contratar, promover o rescindir el empleo utilizando inteligencia artificial.

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