Glossaire : les paiements internationaux en 31 définitions

Le vocabulaire des paiements internationaux peut parfois être complexe, voire un peu obscur. Pour vous aider à y voir plus clair, nous vous avons donc préparé un glossaire comportant 31 définitions. Celui-ci est bien entendu non exhaustif, mais il permet de se familiariser avec le sujet des paiements internationaux. Suivez donc le guide !

A

• AIS : Un prestataire de services d’information sur les comptes (Account Information Services) est un agrégateur qui offre des informations sur les comptes en recueillant des informations financières. Il rassemble les données de plusieurs comptes bancaires, mais ne peut pas initier d’activité (ex : un paiement ou un virement).

• ASPSP : Un service de paiement gestionnaire de compte (Account Servicing Payment Service Provider) est un établissement financier qui fournit un accès en ligne aux comptes bancaires de ses clients. De manière générale, l’ASPSP fournit et gère les comptes de paiement des clients. Seuls les établissements financiers peuvent être ASPSP.

• API : Une interface de programmation d’application (Application Programming Interface) est une interface logicielle qui connecte différentes applications entre elles pour leur permettre d’échanger des données et de communiquer. C’est ainsi que Payhawk peut être intégré à vos systèmes de comptabilité, comme Exact ou Xero.

• Authentification forte : L’authentification forte est une exigence réglementaire mise en place par la directive européenne DSP2 (voir la définition plus bas). Il s’agit d’un dispositif de vérification d'identité qui vise à renforcer la sécurité des opérations en ligne (paiements électroniques). Tous les prestataires de services de paiement doivent être en mesure de proposer l’authentification forte lorsqu’une telle opération est réalisée. Concrètement, pour valider une opération bancaire, l’utilisateur doit utiliser au moins 2 des 3 facteurs suivants : un élément de connaissance (mot de passe, question secrète…), un élément de possession (numéro de téléphone…) et un élément de biométrie (empreinte digitale, etc). Cela permet notamment de réduire la fraude, en assurant des paiements en ligne plus sécurisés.

B

• BACS (paiements BACS) : Le paiement BACS (Bankers Automated Clearing System) est le type de virement interbancaire le plus fréquent au Royaume-Uni. Ce processus réglementé permet ainsi de virer des fonds d’un compte bancaire vers un autre.

• BIC : Le code d’identification bancaire (Bank Identifier Code) est un code international utilisé pour identifier une banque. Chaque banque possède son propre code, qui comporte généralement entre huit et 11 caractères. Ces codes permettent de s’assurer que les fonds arrivent à la bonne banque. Il peut aussi être appelé SWIFT, du nom de l’organisme international qui gère les BIC.

• Bénéficiaire : Le compte bénéficiaire d’un virement est celui qui reçoit les fonds transférés depuis un autre compte bancaire.

C

• Commission d’interchange : Les commissions d’interchange sont facturées par les banques émettrices aux entreprises qui traitent des paiements par carte bancaire. Ces frais sont déterminés par le réseau de cartes (Visa, Mastercard…) et payés par la banque de l’entreprise à la banque du client dès lors qu’un achat est effectué par carte bancaire.

• Correspondance bancaire : Les correspondances bancaires interviennent lors des paiements internationaux. Concrètement, il s’agit pour une banque d’ouvrir un compte dans une banque étrangère pour y réaliser des opérations dans la devise locale. Par exemple, si une banque française souhaite conserver les avoirs en dollars de ses clients, elle devra ouvrir un compte dans une banque aux Etats-Unis.

D

• Débit direct : C’est un terme utilisé pour désigner les opérations de type prélèvements (paiements de factures, abonnements…). Ces paiements sont prélevés automatiquement sur le compte bancaire de l’entreprise ou de l’individu, sans nécessité d’une action extérieure.

• Débit différé : Le débit différé permet à l'utilisateur de voir ses achats débités de son compte bancaire en une seule fois, à une date ultérieure et fixe (par exemple : à la fin du mois). Concrètement, l’utilisateur n’est pas débité immédiatement de ses achats, à l’inverse de ce qui se passe en cas de débit immédiat.

• Directive DSP2 : La deuxième directive européenne sur les services de paiement a été adoptée le 25 novembre 2015. Elle est en vigueur dans toute l’Union européenne depuis le 13 janvier 2018. La DSP2 encadre le partage des données bancaires et renforce les normes de sécurité en faveur des consommateurs. Elle met par exemple en place le dispositif d’authentification forte, dont vous pourrez retrouver une définition à la lettre A.

F

• Forex : Le marché des devises, appelé Forex (abréviation de Foreign Exchange), est un marché mondial sur lequel des investisseurs (tels que les banques) s’échangent des devises. On peut y acheter ou vendre une devise en échange d’une autre (par exemple : euros contre dollars), pour payer un fournisseur étranger, faire de la spéculation, etc.

I

• IBAN : L’International Bank Account Number (numéro international de compte bancaire) permet d’identifier les comptes bancaires à l’échelle internationale. Chaque IBAN est unique et comporte 34 caractères, dont un code pays (en France : FR).

• ISO 20022 : Sous sa forme de base, l’ISO 20022 est une norme qui régit l'échange de données informatisé entre les institutions financières. Cette réglementation doit être suivie par les établissements pour communiquer efficacement des données lors d’une transaction. Son objectif est d’améliorer les échanges de données en mettant en place une norme mondiale et harmonisée.

N

• Numéro de routage : Appelé routing number en anglais, le numéro de routage est un code unique à neuf chiffres qui permet d’identifier les établissements financiers américains.

P

• Paiements transfrontaliers : Transactions financières où le donneur d'ordre et le destinataire sont basés dans des pays différents.

• Paiements hors ligne : Une transaction hors ligne (ou manuelle) est une transaction qui n’a pas besoin de connexion Internet. Les méthodes de paiement hors ligne incluent notamment les paiements par chèque, par espèces ou par carte de crédit et de débit.

• Paire de devises : Sur le marché du Forex, une paire de devises correspond à la valeur d'une devise par rapport à une autre. Par exemple : l’euro par rapport au dollar américain. Dans cet exemple, l’euro est la devise de base (dite aussi de référence), et le dollar américain est la devise de cotation ou contre devise.

• Passerelle de paiement : Logiciel d'application sécurisé qui agit à titre d'intermédiaire lors d'une transaction en ligne entre une entreprise et un client. On peut citer, à titre d’exemple, Stripe ou PayPal.

• PCI DSS : Acronyme de Payment Card Industry Data Security Standard. Il s’agit d’une norme de sécurité obligatoire qui s'applique aux établissements financiers lors du traitement et du stockage des données des cartes bancaires. A ce titre, Payhawk est entièrement conforme à la norme PCI DSS.

• P2PE : Acronyme de Point 2 Point Encryption, ou chiffrement de bout en bout en français. Cette norme assure la sécurité des transactions financières en chiffrant les informations du titulaire d’une carte bancaire.

• PSD2 : La 2ème Directive Européenne sur les Services de Paiement (PSD2) a été adoptée par la Commission européenne en 2015. Elle s’applique à tous les services de paiement dans l’UE. L’objectif : standardiser les processus liés aux paiements électroniques dans les 27 pays de l’UE.

• PSP : Un prestataire de services de paiement est un intermédiaire entre un commerçant et un service de traitement des paiements. Il permet aux entreprises d’accepter des paiements en ligne.

S

• SWIFT : L’acronyme SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) désigne un réseau de messagerie qui permet aux banques d'envoyer et de recevoir des informations relatives aux transferts internationaux, de manière entièrement harmonisée et sécurisée.

• SEPA : Le Single Euro Payments Area (Espace unique des paiements en euros) est un système de transactions créé par l’Union européenne pour simplifier les virements bancaires entre les pays de la zone euro. On distingue les virements SEPA des prélèvements SEPA.

T

• Taux de change : Le taux de change d'une monnaie correspond à son prix par rapport à une autre. Il est déterminé par de nombreux facteurs, et notamment la conjoncture économique.

• Trade Finance : Ensemble de techniques et de solutions financières (lettres de crédit, bons de commande…) destinées à faciliter les transactions du commerce international. Elles permettent aux entreprises d’importer et d’exporter des biens à la fois sur le marché local et international.

• Transfert de fonds : Un transfert de fonds désigne le processus de déplacement de fonds d’un compte vers un autre. Il peut s’agir d’une transaction via un distributeur de billets, d’un paiement par carte bancaire ou encore d’un dépôt direct.

V

• Virement bancaire : Un virement bancaire est un transfert de fonds électronique d’un compte bancaire vers un autre, qui ne nécessite pas de passer par un moyen de paiement (chèque, carte bancaire, etc).

• Virement permanent : Un ordre de virement permanent est une opération bancaire qui consiste à réaliser un versement, d’un montant fixe et à intervalles réguliers, vers un autre compte.

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