Wat is Instant SEPA? Een kijkje achter de schermen

Waarom is SEPA Instant in het leven geroepen?

In de wereld van de betalingen verwacht de consument steeds betere en snellere diensten. Het heeft niet lang geduurd voordat mensen gewend raakten aan gemakkelijke en directe betalingen met een kaart. Met het gebruiksvriendelijker authenticatie protocol 3DS2 zal dit alleen maar beter worden. Men kan dus alleen maar verwachten dat bedrijven ook direct zaken kunnen doen. De realiteit is echter dat de meeste betalingen met facturen of rekeningen dagen in beslag nemen.

Vooral bij B2B-transacties is het probleem dat incompatibele systemen deze vertragen, waardoor extra kosten en complexiteit ontstaan. Om dit probleem aan te pakken planden verschillende Europese landen zoals Duitsland, het VK en Noorwegen hun eigen betalingsoplossingen. De beperking van hun aanpak was dat nationale betalingssystemen ophouden bij de landsgrenzen, waardoor een gefragmenteerd Europees landschap ontstaat.

Op basis van het uitgangspunt van Europese mobiliteit ontstond het eerste pan-Europese netwerk voor onmiddellijke bankoverschrijvingen in euro - Instant SEPA Transfer. Burgers en bedrijven konden in de gemeenschappelijke Europese betalingsruimte met hetzelfde gemak betalen als in hun eigen land.

What is SEPA Instant?

SEPA Instant is een nieuwe technologie voor bankoverschrijvingen waarmee euro transacties in seconden kunnen worden verwerkt. In tegenstelling tot de meeste betaalmethoden is de snelheid onafhankelijk van de onderliggende clearing- en settlement regelingen van je rekening aanbieder. Dus zolang beide Europese betalingsinstellingen, die bij de overschrijving betrokken zijn, deelnemen aan SEPA instant, zou de overschrijving per definitie bijna-instant of maximaal 10 seconden moeten zijn.

Hoe werkt SEPA Instant Transfer?

Banken verwerken de meeste overschrijvingen in batches. Dat betekent dat je je betaling op verschillende momenten van de dag naar je bank stuurt. Banken voegen deze transacties doorgaans samen in een "grote batch" en dienen ze aan het einde van de werkdag in bij de clearing en afwikkeling.

De verwerking van SEPA instant betalingen gebeurt daarentegen op transactieniveau. Dankzij Open Banking kan de aanbieder van betalingsdiensten herkennen dat de SEPA-transactie een onmiddellijke betaling is, zodat hij deze verwerkt en het bedrag afwikkelt (en eventueel verrekent) in realtime. Traditioneel bankieren zou deze snelheid nooit kunnen evenaren.

Invloed op het betalingslandschap

Een van de belangrijke ontwikkelingen in het betalingslandschap is de digitalisering van de infrastructuur. De lancering van de SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) regeling betekende een ontwikkeling naar grensoverschrijdende real-time betalingsdiensten tussen aangesloten banken.

Aanbieders van betalingsdiensten zoals Payhawk kunnen nu diensten ontwikkelen rond B2B-factuurbetalingen voor bedrijven. Dit is bijzonder nuttig voor bedrijven die 'just-in-time' cash management willen toepassen. Bedrijven kunnen ook kosten besparen door efficiënt gebruik van contant geld en het stroomlijnen van het reconciliatieproces.

Andrea Galeazzi, Network Services Director bij SIA, is zich bewust van het potentieel van SEPA Instant en heeft aanbieders van betalingsdiensten vanaf het begin ondersteund bij de implementatie van SEPA Instant. In een interview deelt hij zijn visie op de impact die SEPA zal hebben op het betalingslandschap:

De invoering van de betalingsregeling kan nieuwe zakelijke kansen bieden voor bijna alle soorten betalingen. Van P2P-transacties tot de P2B/B2B-omgeving voor betalingen in e-commerce, verzekeringen, auto's, supply chain, olie- of gaslevering, restituties, enz.

4 essentiële factoren die SEPA Instant gunstig maken voor de B2B-wereld

Maximaal bedrag van 100.000 euro per overschrijving

Het transactiebedrag speelt een cruciale rol, vooral in het bedrijfsleven. Als een bedrijf onmiddellijk meer geld kan versturen of ontvangen, heeft dat een directe impact op zijn cashflow.

Snelheid

De meeste overschrijvingen doen er tot 3 dagen over om aan te komen. Met SEPA Instant wordt meer dan 99% van de transacties in minder dan vijf seconden voltooid. Daardoor kunnen bedrijven hun activiteiten zonder onderbrekingen voortzetten.

Flexibiliteit

Een SEPA Instant-overschrijving kan worden geïnitieerd ongeacht het gebruikte onderliggende betaalinstrument (overschrijving, automatische incasso of betaalkaart) en de onderliggende regelingen voor clearing (bilaterale interbancaire clearing of clearing via infrastructuren) en afwikkeling (bijvoorbeeld met garanties of in realtime).

Beschikbaarheid

Onmiddellijke betalingen moeten niet alleen in real-time worden uitgevoerd. Zij moeten ook 24/7 toegankelijk zijn. Dit impliceert een constante beschikbaarheid van betalingssystemen om de initiatie van betalingen buiten de normale kantooruren op alle kalenderdagen van het jaar mogelijk te maken.

Gezien deze ontwikkelingen hebben velen gesuggereerd dat onmiddellijke betalingsdiensten "het nieuwe normaal" zullen worden. Of dit zal gebeuren zal afhangen van de omvang van de schaalvoordelen van onmiddellijke betalingen en de efficiëntiewinst in het betalingssysteem als geheel.

Adoptie en groei

De bovengenoemde factoren hebben een belangrijke rol gespeeld bij de invoering van onmiddellijke betalingen. Natuurlijk zijn er enkele uitdagingen, zoals de versnippering van de betalingsdienstensector. Niettemin hebben banken in heel Europa gekozen voor een gezamenlijke aanpak voor de implementatie van SCT Inst om de voordelen van de regeling ten volle te benutten.

In termen van aantallen hebben 2272 betalingsdienstaanbieders (wat neerkomt op 56% van de Europese betalingsdienstaanbieders) zich reeds bij de regeling aangesloten. Zoals we kunnen zien, zorgt de combinatie van vertrouwen en functionaliteit voor een snelle adoptie en groei van SEPA Instant in de komende tijd.

Als je benieuwd bent hoe Payhawk SEPA-betalingen gebruikt of wil je ontdekken wat Payhawk voor een voordelen kan bieden voor jouw bedrijfsvoering? Boek dan gauw een demo met één van onze experts.