Instant SEPA: Hoe het werkt en waarom het belangrijk is om te begrijpen

Waarom is SEPA Instant in het leven geroepen?

In de wereld van de betalingen verwacht de consument steeds betere en snellere diensten. Het heeft niet lang geduurd voordat mensen gewend raakten aan gemakkelijke en directe betalingen met een kaart. Met het gebruiksvriendelijkere authenticatie protocol 3DS2 zal dit alleen maar beter worden. Men kan dus alleen maar verwachten dat bedrijven ook direct zaken kunnen doen. De realiteit is echter dat de meeste zakelijke betalingen m.b.t. facturen of rekeningen dagen in beslag nemen.

Vooral bij B2B-transacties is het probleem dat incompatibele systemen deze transacties vertragen, waardoor extra kosten en complexiteit ontstaan. Om dit probleem aan te pakken ontwikkelden verschillende Europese landen zoals Duitsland, het VK en Noorwegen hun eigen betalingsoplossingen. De beperking van hun aanpak was dat nationale betalingssystemen ophouden bij de landsgrenzen, waardoor een gefragmenteerd Europees betalingslandschap ontstaat.

Op basis van het uitgangspunt van Europese mobiliteit ontstond het eerste pan-Europese netwerk voor onmiddellijke bankoverschrijvingen in euro, Instant SEPA Transfer. Burgers en bedrijven kunnen daardoor in de hele gemeenschappelijke Europese betalingsruimte met hetzelfde gemak betalen als in hun eigen land.

Wat is SEPA Instant overschrijving?

SEPA Instant overschrijving is een nieuwe technologie voor bankoverschrijvingen waarmee euro transacties in luttele seconden kunnen worden verwerkt. In tegenstelling tot de meeste betaalmethoden is de snelheid onafhankelijk van de onderliggende clearing- en settlement regelingen van je rekening aanbieder. Dus zolang beide Europese betalingsinstellingen, die bij de overschrijving betrokken zijn, deelnemen aan SEPA instant, zou de overschrijving per definitie bijna-instant of binnen maximaal 10 seconden gebeurd moeten zijn.

Hoe werkt SEPA Instant Transfer?

Banken verwerken vooralsnog de meeste overschrijvingen vanwege o.a. doeleinden van efficiëntie en risicobeheer, in batches. Rekeninghouders sturen hun betaling op verschillende momenten van de dag naar hun bank. Banken voegen deze transacties doorgaans samen in een "grote batch" en dienen ze aan het einde van de werkdag in bij de clearing en afwikkeling.

De verwerking van SEPA instant betalingen gebeurt daarentegen op transactieniveau. Dankzij Open Banking kan de aanbieder van betalingsdiensten herkennen dat de SEPA-transactie een onmiddellijke betaling betreft, zodat hij deze verwerkt en het bedrag afwikkelt en eventueel verrekent in realtime. Traditioneel bankieren zou deze afwikkelingssnelheid nooit kunnen evenaren.

Invloed op het betalingslandschap

Een van de belangrijke ontwikkelingen binnen het betalingslandschap is de digitalisering van de infrastructuur. De lancering van de SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) regeling betekende een ontwikkeling naar grensoverschrijdende real-time betalingsdiensten tussen aangesloten banken.

Aanbieders van betalingsdiensten zoals Payhawk kunnen nu diensten ontwikkelen rond B2B-factuurbetalingen voor bedrijven. Dit is bijzonder nuttig voor bedrijven die 'just-in-time' cash management willen toepassen. Bedrijven kunnen namelijk kosten besparen door efficiënt gebruik van contant geld en het stroomlijnen van het reconciliatieproces.

Andrea Galeazzi, Network Services Director bij SIA, is zich bewust van het potentieel van SEPA Instant en heeft aanbieders van betalingsdiensten vanaf het begin ondersteund bij de implementatie van SEPA Instant. In een interview deelt hij zijn visie op de impact die SEPA zal hebben op het betalingslandschap:

De invoering van de betalingsregeling kan nieuwe zakelijke kansen bieden voor bijna alle soorten betalingen. Van P2P-transacties tot de P2B/B2B-omgeving voor betalingen in e-commerce, verzekeringen, auto's, supply chain, olie- of gaslevering, restituties, enz.

Wat betekent SEPA Instant voor controllers en CFO’s?

Controllers en CFO’s zijn binnen start- en scale-up-bedrijven verantwoordelijk voor de financiële planning, het risicobeheer en voor het waarborgen en verbeteren van operationele efficiëntie. SEPA Instant biedt hen in dat opzicht grote voordelen. Denk daarbij aan de mogelijkheden om de cashflow veel nauwkeuriger te kunnen voorspellen en beheren en zodoende liquiditeitsrisico’s te beperken.

Het realtime kunnen verwerken van betalingen kan bovendien de klanttevredenheid verbeteren en toegang bieden tot het aanboren van nieuwe markten. Dat heeft omzetstijging tot gevolg. Tegelijkertijd kan de winstgevendheid verbeteren doordat SEPA Instant de werkprocessen binnen de finance-afdeling als geheel veel efficiënter maakt. Andere vormen van kostenbesparing ontstaan door de reductie van werkkapitaalomvang wat tot rentevoordelen leidt. Bovendien kunnen kosten die samenhangen met het verwerken van traditionele overschrijvingen worden geëlimineerd.

De toepassing van realtime betalingssystemen verbetert de controle die controllers en CFO’s kunnen uitoefenen op het betalingsproces. Dat maakt fraudedetectie en het voorkomen van dergelijke calamiteiten veel toegankelijker.

SCT Inst biedt m.a.w. kansen t.b.v. het financiële beheer die invloed hebben op alle aspecten van de resultatenrekening.

4 essentiële factoren die SEPA Instant gunstig maken voor de B2B-wereld

Maximaal bedrag van 100.000 euro per overschrijving

Het transactiebedrag speelt een cruciale rol, vooral in het bedrijfsleven. Als een bedrijf onmiddellijk meer geld kan versturen of ontvangen, heeft dat een directe impact op zijn cashflow.

Snelheid

De meeste overschrijvingen doen er tot 3 dagen over om aan te komen. Met SEPA Instant wordt meer dan 99% van de transacties in minder dan vijf seconden voltooid. Daardoor kunnen bedrijven hun activiteiten zonder onderbrekingen voortzetten.

Flexibiliteit

Een SEPA Instant-overschrijving kan worden geïnitieerd ongeacht het gebruikte onderliggende betaalinstrument (overschrijving, automatische incasso of betaalkaart) en de onderliggende regelingen voor clearing (bilaterale interbancaire clearing of clearing via infrastructuren) en afwikkeling (bijvoorbeeld met garanties of in realtime).

Beschikbaarheid

Onmiddellijke betalingen moeten niet alleen in real-time worden uitgevoerd. Zij moeten ook 24/7 toegankelijk zijn. Dit impliceert een constante beschikbaarheid van betalingssystemen om de initiatie van betalingen buiten de normale kantooruren op alle kalenderdagen van het jaar mogelijk te maken.

Gezien deze ontwikkelingen hebben velen gesuggereerd dat onmiddellijke betalingsdiensten "het nieuwe normaal" zullen worden. Of dit zal gebeuren zal afhangen van de omvang van de schaalvoordelen van onmiddellijke betalingen en de efficiëntiewinst in het betalingssysteem als geheel.

Adoptie en groei

De bovengenoemde factoren hebben een belangrijke rol gespeeld bij de invoering van onmiddellijke betalingen. Natuurlijk zijn er enkele uitdagingen, zoals de versnippering van de betalingsdienstensector. Niettemin hebben banken in heel Europa gekozen voor een gezamenlijke aanpak voor de implementatie van SCT Inst om de voordelen van de regeling ten volle te benutten.

In termen van aantallen hebben 2.272 betalingsdienst aanbieders, hetgeen neerkomt op 56% van de Europese betalingsdienst aanbieders, zich reeds bij de regeling aangesloten. Zoals we kunnen zien, zorgt de combinatie van vertrouwen en functionaliteit voor een snelle adoptie en groei van SEPA Instant in de komende tijd.

De laatste trends op het gebied van internationale bankbetalingen

Niet alleen binnen Europa neemt de wens naar betere internationale betalingsmogelijkheden toe. Dit is een mondiale ontwikkeling. Overal nemen we ontwikkelingen waar zoals:

• Uitbreiding van de supply chain over de grenzen van continenten heen;
• Grensoverschrijdend vermogensbeheer en mondiale investeringen;
• Wereldwijde internationale handel en e-commerce;
• Migranten die betalingen verrichten via internationale geldtransacties.

Dit zijn ontwikkeling die eenvoudig te verklaren zijn. Want een bedrijfsvoering, met name een klantenbestand op mondiaal niveau, biedt vele voordelen. Gelukkig is er sprake van sterke verbetering van ‘cross-border paymentmethoden’ die wereldwijd steeds meer nadelen wegnemen op het gebied van valutakoersen, hoge transactiekosten, juridische complexiteit, veiligheid en natuurlijk de geassocieerde traagheid van grensoverschrijdende betalingen. Dat dat nu wordt opgelost biedt een bedrijf mogelijkheden om:

• zowel inkoop- als verkoopactiviteiten te verleggen van lokaal naar mondiaal niveau;
• perspectiefvolle, ‘emerging markets’ te penetreren waar eerder geen toegang tot was;
• personeel te werven op grote afstand dat in het thuisland van de onderneming niet beschikbaar is;
• e-commerce strategieën te omarmen en groei te bewerkstelligen zonder de noodzaak zich daadwerkelijk in het buitenland te moeten vestigen;
• gemakkelijker buitenlandse investeringen en overnames te doen.

Real-time zakelijke betalingen over de hele wereld tegen de beste tarieven met Payhawk

Aan instant zakelijke betalingen over de hele wereld zijn veelal kosten verbonden die variëren van verschillende factoren. Daarbij speelt bijvoorbeeld het land van herkomst en bestemming een rol en de omvang van de betaling en ook de valutaconversiekosten. Ook de gebruikte betalingsmethode en de betrokken financiële instellingen zijn bepalend. Met de oplossingen die Payhawk biedt op het gebied van internationaal bruikbare zakelijke betaalkaarten en uitgavenbeheer, is men verzekerd van de beste mondiale real-time zakelijke betalingsmogelijkheden tegen de gunstigste tarieven.

Het verrichten van opwaarderingen en saldocontroles t.a.v. de betaalkaarten binnen je bedrijf, moet moeiteloos kunnen plaatsvinden. Wanneer handmatig opwaarderen tijdrovend is leidt dat tot frustratie en stagnatie van de bedrijfsvoering. Bij Payhawk ontwikkelden we daarom PSD2-conforme functies die dergelijke taken sterk vereenvoudigen.

Payhawk werkt samen met Yapily, een fintech-partner die een platform biedt waarmee toegang wordt verkregen tot de financiële gegevens van banken en andere financiële instellingen. Daardoor wordt open banking mogelijk en worden langdurige, handmatige betalingsprocessen die zorgen voor onzekerheid over de realtime bedrijfscashflow, geëlimineerd.

Ook de samenwerking van Payhawk met Wise is gericht op het verbeteren van de betalingservaring voor bedrijven en hun werknemers door middel van innovatieve technologie. De befaamde, snelle en goedkope internationale betalingsdiensten die het Wise Platform biedt, zorgen ervoor dat (instant) wereldwijde transacties bij Payhawk nu nog efficiënter en kosteneffectiever kunnen worden uitgevoerd.

Conclusies

Internationaal betalingsverkeer, ook voor individuele start- en scale-ups, is niet meer weg te denken uit de hedendaagse zakelijke realiteit.

Wil je nog meer weten van de voordelen en uitdagingen die samenhangen met grensoverschrijdend realtime betalen? Download dan ons ebook “De ultieme gids voor internationale betalingen”.

En als je benieuwd bent hoe Payhawk SEPA-betalingen nog meer gebruikt, of wil je in de praktijk ontdekken wat Payhawk voor voordelen kan bieden voor jouw bedrijfsvoering? Boek dan gauw een demo met een van onze experts.